业AI转型已逐步形成梯队分化：多数国有大行坚持风控优先、业务导向与人岗匹配三大底线，稳步推进全域数智改造；部分股份制银行以量化经营指标验证AI商业价值，加码赛道化布局；亦有互联网民营银行聚焦小微普惠场景，探索有温度的下沉式AI金融服务。

　　全行业已形成统一共识：金融AI的核心是人机协同，技术不能替代人工核心决策，安全、合规、业务落地优先于技术噱头。

　　综合工行、建行、农行等在内的国有大行高管最新公开表态可见，作为系统重要性金融机构，国有大行的AI布局始终把合规安全和金融稳定性放在首位，顶层表态确立基础运行准则。

　　近期，中国工商银行行长刘珺在2026年APEC工商领导人中国论坛上表示，随着AI不断深入各行各业，其对金融行业的影响将是革命性的，金融机构必须为AI时代的到来做好充分准备。

　　“技术一定是面向应用的，没有应用就没有技术真正的红利。”在刘珺看来，金融机构，特别是全球系统重要性的金融机构使用AI，一定要强调安全性。

　　同时，他认为，使用AI一定要考虑到人力资源方面做充分的匹配。刘珺还透露，下一步，将致力于优化庞大的人力资源队伍，在技术维度之上实现财务、数据及人力资产的深度构建。

　　而在近期召开的多家国有大行股东大会上，部分高管在回应股东关切时进一步补齐行业落地细则，厘清市场热议的AI替代就业问题。

　　例如，农业银行董事长谷澍公开明确，银行业AI的定位是辅助工具，而非岗位替代者。“从某种程度上讲，AI应用是为了节省更多的人力资源，去从事现阶段AI做不了的事情。”谷澍认为，智能化改造释放的人力产能，将集中投入尽职调查、线下贷后走访等现阶段人工智能无法完成的、强依赖线下场景与人际信任的高价值工作。

　　建设银行则明确了全行规模化转型目标。建行董事长张金良表示，该行将乘势而上，加快推进集团数智化转型。充分发挥数智技术和数据要素的双轮驱动作用，以数智技术对前中后台业务进行全方位、系统性改造，以驱动金融服务创新与效率提升。深入推进“+”行动，全力打造数智经营标杆银行。

　　聚焦风控端，建行行长兼首席合规官张毅补充称，将持续完善全面主动智能敏捷的风控体系，加强关键环节的风险制衡，稳妥推进重点领域风险化解。

　　相较于国有大行的稳健导向，股份制商业银行依托市场化机制，更有股份行率先把AI落地成果纳入可量化经营考核指标，AI商业变现效率成为布局核心。

　　从招商银行最新股东沟通实录来看，招行对大模型技术一直高度重视，从未动摇。招行首席信息官周天虹向投资者确认，该行在领域耕耘了一段时间，也看到了一些效果。如今，已经有一个重要的指标——AI贡献比，也即AI处理业务的对应工时和人类员工实际投入工时之比，“去年底，这一指标数值是1:13.5；今年5月底，已经提升到接近1:9，提升幅度不小。”周天虹透露。

　　此外，浦发银行也明确将人工智能列为下一阶段核心竞争赛道之一。该行管理层日前在股东大会上披露，2024年聚焦架构改革与赛道破局，2025年则更聚焦内核重塑与能力跃升。经过两年多实践，经营效益、资产质量及可持续发展根基均显著改善，科技金融与人工智能等领域已形成新的竞争优势。接下来，该行也将“大打人工智能牌”。

　　近日，网商银行董事长金晓龙指出，当前国内小微经营者面对AI呈现三类分化态势：一部分年轻化、外贸类小微主体主动拥抱AI，依托智能工具打造低成本“一人公司”；大量中小微商户有AI使用需求，但受资金、技术、数据门槛限制，无法落地智能化经营；传统实体小微门店依托线下人情、手艺经营，暂无AI使用需求。

　　“AI时代的普惠，不是让所有人都必须用 AI，而是让需要的人用好，也让暂时不需要的人不被落下。”金晓龙表示，目前该行已在信贷、理财、农业、财税全链路落地AI产品矩阵。

　　网商银行行长冯亮补充称，AI的时代，产业、农业、就业其实都会有新的变化。但是用科技的力量驱动普惠金融服务的方向不会改变。

　　有资深银行业从业人士向券商中国记者表示，如今，从行业格局来看，头部银行形成清晰分工：国有大行凭借信用和底盘优势，做可信、可控的基础金融AI基建；股份制银行挖掘零售、对公场景价值，实现AI产能变现；互联网银行深耕长尾小微客群，补齐普惠场景AI短板。

　　“展望2026年下半年，人机协同、风控合规、场景落地将持续成为金融AI三大关键词；人力结构适配、算法风险管控、细分场景渗透率，将成为衡量银行AI转型程度的核心标准。”上述采访对象认为。银行业高管密集发声！行业AI落地进入分化竞速期