2026年2月，朱女士有一笔30万元的定期存款即将到期。近期，银行理财经理频繁联系她，推荐的重点不再是续存，而是各种名为“财富规划”的保险产品方案。原本对保险不甚了解的朱女士，看着计划书上高于5年期定存的演示收益，开始有些心动。

　　朱女士的情况是当下许多中国家庭的缩影。多家券商发布研报称，2026年将有超过50万亿元企业和居民中长期存款到期，其中超六成集中在第一季度。一场史无前例的居民资产“大迁徙”正在低利率背景下悄然启动。调研显示，存款到期的客群年龄整体偏高热点话题，预计风险偏好整体偏低，银行理财产品和保险产品成为再配置的主要选择。银保渠道销售的保险产品增速明显。

　　40岁的朱女士在北京一家出版公司工作，2023年初她将一笔30万元的闲置资金存入国有大行，3年期定存利率为3.3%，到期利息为29700元。近年来，银行定存利率多次下调，3年期挂牌利率降至1.75%。朱女士为此感到发愁。一位理财经理表示，客户问得最多的就是钱放哪里好，有没有收益高又稳健的产品。

　　这位理财经理感受到的咨询热潮背后有宏观数据支持。国盛证券研报指出，2026年居民和企业部门中长期存款到期规模为58.3万亿元，相较2025年多增5.6万亿元。其中，居民定存到期规模达37.9万亿元，较2025年多增4.3万亿元，为近五年最高水平。这些定存主要集中在第一季度到期，居民部门定存第一季度到期规模占比超60%。

　　朱女士发现该行3年期与5年期定存利率分别为1.75%、1.55%，出现利率倒挂。考虑到利率可能持续走低，她计划将部分资金配置于业绩基准在2%以上的银行理财，另一部分则考虑保险产品。理财经理为她推荐了一款名为“国民美好生活D01年金保险（分红型）”的产品。据介绍，在趸交情况下，该产品5年内预期年化收益可达2%，5年后可随时领取，预期年化收益率有望达到3%。趸交10万元保费后，该产品在第5年预期红利加给付年金有望达到4172元。巨量定存到期 银行狂推保险产品 资金流向新选择